Abrir uma conta e serviços bancários

Acabou de chegar ao Luxemburgo como expatriado? Uma das suas primeiras medidas será, sem dúvida, abrir uma conta bancária.

Existem muitos bancos no mercado financeiro do Grão-Ducado. Na maioria dos casos, eles oferecem serviços bancários de retalho para as suas operações diárias, bem como gestão de património.

Instituições bancárias no Luxemburgo

O sistema bancário no Luxemburgo é composto por mais de 120 bancos internacionais, provenientes de uma matriz estabelecida em cerca de 30 países.

Essas instituições bancárias e financeiras oferecem diversos serviços transfronteiriços. O índice médio de solvência é superior a 24%.

Os bancos de rede ou de retalho são os mais habilitados para as suas operações bancárias diárias: pagamento de salários, meios de pagamento, etc.

Os bancos privados oferecem serviços mais sofisticados, como serviços patrimoniais ou de gestão de património. Cada vez mais «family offices» estão a surgir no Luxemburgo. Estas estruturas respondem às necessidades de grandes fortunas internacionais.

Para as necessidades das empresas, os grandes bancos internacionais também oferecem serviços dedicados.

Abertura de conta bancária para particulares

As agências bancárias estão geralmente abertas de segunda a sexta-feira, das 9h às 16h30. Atenção , elas também podem fechar entre 12h e 13h30.

É obrigatório abrir uma conta bancária no Luxemburgo?

Veja os nossos ENCONTROS COM ESPECIALISTAS com Yves Sommer, diretor de agência do nosso parceiro, o Banque Raiffeisen. Ele responde a todas as suas perguntas sobre a abertura de uma conta bancária no Luxemburgo. Vídeo em francês.

Como abrir uma conta bancária no Luxemburgo?

É altamente recomendável abrir uma conta bancária no Luxemburgo. Ela permitirá que você receba seu salário, abonos de família, etc., mas também pague seu aluguel, sua conta de luz, etc.

Certifique-se de que o banco escolhido dispõe de uma boa rede de agências e caixas eletrônicos no território do Grão-Ducado. Todos os bancos de rede ou bancos de varejo oferecem esses serviços, mesmo que esses caixaseletrônicos tendam a desaparecer devido ao desenvolvimento de outros meios de pagamento além do dinheiro.

Tradicionalmente, o Luxemburgo é um mercado bancário de proximidade. Em 2021, havia 34 agências bancárias para cada 100.000 habitantes. Mas a crise da Covid também teve repercussões neste mercado. Desde então, a tendência geral é o encerramento das agências de retalho. Ver mais abaixo

Para abrir uma conta numa agência bancária, terá de apresentar o seu documento de identificação (bilhete de identidade ou passaporte válido) e um certificado de residência (fatura de eletricidade, contrato de arrendamento, etc.). Alguns bancos também solicitarão o seu contrato de trabalho e exigirão a domiciliação do seu salário.

Antes de visitar a agência, não hesite em consultar os sites dos diferentes bancos no Luxemburgo para obter uma primeira informação e impressão.

Bancos online via Internet e telemóvel

Os bancos digitalizados também podem oferecer a abertura de uma conta bancária online.

Os bancos oferecem agora cada vez mais serviços online. Já quase não é necessário ir à agência para as operações de gestão corrente.

Os principais bancos com agências oferecem acesso às suas contas e uma gestão simplificada através de um serviço de Web Banking. Este serviço oferece, além disso, várias ferramentas online (simulador de empréstimos, fiscalidade, etc.).

O acesso e as operações são totalmente seguros através de um sistema de certificação eletrónica e identificação digital Luxtrust. Acessível nomeadamente através de smartphone pela aplicação LuxTrust Mobile, todas as operações são verificadas e seguras.

Custo da abertura de uma conta bancária e despesas de gestão

Dependendo do banco, ter uma conta bancária pode ser gratuito ou pago. O custo varia entre 2 e 10 euros por mês, dependendo dos serviços escolhidos. Considere uma média de 5 euros de taxas de gestão mensais. Atenção: o envio de extratos bancários em papel pelo correio é pago. Lembre-se de solicitar o cancelamento se não precisar deles.

Algumas instituições bancárias oferecem pacotes de serviços relacionados à sua conta corrente principal. Essas fórmulas pagas incluem um número de saques gratuitos em Luxemburgo e na União Europeia, inclusive fora da sua rede bancária.

Vários bancos oferecem pacotes específicos para expatriados, com uma série de serviços adaptados. Informe-se ao abrir a conta.

Outros serviços bancários para as suas necessidades diárias

Meios de pagamento

Os bancos oferecem aos seus clientes várias soluções de pagamento, incluindo a disponibilização de cartões bancários.

Cartões bancários de débito imediato ou diferido

Existem dois tipos de cartões bancários: cartões de débito imediato e cartões de crédito com débito diferido.

É importante notar que os cartões VPay com débito imediato não permitem efetuar compras online. Devem ser utilizados apenas em lojas ou para levantar dinheiro em caixas automáticas.

Dependendo do banco, as tarifas e as fórmulas associadas são diferentes. Informe-se junto do seu banco.

Pagamento de compras com cartão de débito ou crédito

O pagamento das suas compras pode ser feito com o cartão V PAY (débito imediato) ou com os cartões de crédito VISA ou MasterCard (débito diferido).

Desde a Covid, os pagamentos com cartão bancário diminuíram significativamente, em benefício dos pagamentos móveis.

Assistência em caso de perda ou roubo de cartão bancário - bloqueio do cartão bancário

Em caso de perda ou roubo do seu cartão bancário American Express, V PAY, Visa ou Eurocard MasterCard, contacte imediatamente o serviço Worldline Six Payment - Cetrel (24 horas por dia, 7 dias por semana) para bloquear o seu cartão, através do seguinte número. Tel.: +352 49 10 10.

Levantamentos de dinheiro

Exceto nos caixas eletrônicos do seu próprio banco, os saques realizados em outros bancos são cobrados. Para sacar dinheiro em um caixa eletrônico, você precisará de um cartão bancário.

Os levantamentos de dinheiro são feitos principalmente com o cartão V PAY (sistema de cartão de débito europeu) oferecido por muitos bancos. Os levantamentos de dinheiro também podem ser feitos (mas com custos adicionais) com um cartão VISA ou MasterCard.

Atualmente, os levantamentos de dinheiro estão em declínio. Paralelamente, o número de caixas multibanco também está a diminuir. É possível encontrá-los em agências bancárias ou em centros comerciais.

Pagamentos em dinheiro

No que diz respeito aos pagamentos em dinheiro, é de salientar que o Luxemburgo é um dos poucos países da União Europeia que autoriza pagamentos em dinheiro, sem limitação de montante.

Pagamentos móveis e transferências eletrónicas

Cada vez mais instituições bancárias oferecem uma aplicação de Mobile Banking para smartphones. Esta permite pagar diretamente nas lojas a partir do telemóvel, em vez do cartão bancário.

O Luxemburgo ocupa atualmente o terceiro lugar em pagamentos através de aplicações móveis. A utilização da Payconiq, uma aplicação luxemburguesa, está a crescer cada vez mais. Permite pagar diretamente ao comerciante ou às administrações públicas a partir de um código QR para digitalizar. Muito prática, a aplicação Payconiq é gratuita. Além disso, permite transferências instantâneas de dinheiro entre particulares, diretamente a partir dos números de telemóvel.

Empréstimos imobiliários ou de consumo no Luxemburgo

O seu banco também é o seu parceiro se precisar de um empréstimo pessoal ou se desejar subscrever um empréstimo imobiliário para comprar um imóvel. O banco poderá, de facto, complementar a sua contribuição através da concessão de um empréstimo de acordo com os seus rendimentos e encargos financeiros. Outras instituições financeiras, nomeadamente corretores, também oferecem este tipo de serviço financeiro.

Para um empréstimo imobiliário, pode pedir um empréstimo a taxa fixa ou variável. Apenas a taxa variável permite reembolsar o seu empréstimo antecipadamente sem custos adicionais. Pense nisso se estiver à espera de uma entrada significativa de dinheiro.

Os juros devedores pagos ao seu banco podem ser deduzidos na sua declaração de impostos.

Contas poupança no Luxemburgo

O seu banco também lhe proporá a abertura de uma conta poupança ou outras soluções de investimento para diversificar os seus ativos financeiros.

Informe-se também sobre os produtos de poupança que permitem deduzir uma parte dos montantes depositados dos seus rendimentos declarados anualmente. A poupança para habitação e o seguro de vida fazem parte desses produtos de poupança isentos de impostos.

O seguro de vida é um veículo de investimento seguro. Além disso, este produto permite que o valor seja pago aos seus beneficiários sem direitos de transmissão em caso de morte.

Mais informações sobre a transmissão em caso de falecimento e as leis sucessórias no Luxemburgo aqui.

Os bancos também podem oferecer produtos de poupança-reforma para preparar a sua futura reforma.

Serviços de gestão de património, family offices

O Luxemburgo é particularmente conhecido pela sua gestão de património. O seu know-how, desenvolvido ao longo de muitos anos, atrai empresários e grandes fortunas internacionais. No entanto, a oferta de gestão de património é totalmente adaptada a patrimónios menos avultados.

Seja através de bancos ou de sociedades financeiras especializadas, todos encontrarão uma solução em matéria de banca privada e gestão patrimonial. Os especialistas financeiros poderão propor-lhe uma oferta personalizada para a gestão de ativos, consultoria de investimento ou ainda serviços de family office ou atividades filantrópicas.

Seja para necessidades simples, diversificação de património através de uma gestão de carteira mutualizada ou veículos financeiros complexos, a experiência luxemburguesa é real.

As atividades financeiras nacionais ou transfronteiriças são realizadas por especialistas, com total transparência e em perfeita conformidade com as regras de compliance.

Abertura de conta bancária para não residentes

Conta bancária para não residentes intra-europeus e fronteiriços

Mesmo que não seja residente no Luxemburgo, é perfeitamente possível abrir uma conta bancária no país, dependendo do seu país de residência. Embora isso seja permitido para os países da União Europeia, outros países, como os Estados Unidos, por exemplo, impõem restrições. Informe-se localmente. Em todos os casos, estará sujeito a um certo número de regras.

Os trabalhadores fronteiriços podem abrir uma conta no Luxemburgo, entre outros motivos, para o pagamento do seu salário. Assim, podem beneficiar de vários serviços bancários. Ser-lhes-á emitido um cartão de pagamento V-Pay ou um cartão de crédito do tipo Mastercard ou Visa, desde que domiciliem os seus rendimentos. Também poderão abrir uma conta poupança. Poderão ser-lhes oferecidos outros serviços.

Fim do sigilo bancário desde 2016

O sigilo bancário deixou de existir no Luxemburgo em 2013 e entrou em vigor em 2016. Atualmente, os bancos luxemburgueses praticam a troca sistemática de dados bancários para combater a evasão fiscal.

Atualmente, todos os bancos são obrigados a comunicar as informações financeiras dos seus clientes à Administração. Se residir no estrangeiro, as informações serão também transmitidas à administração do país onde o titular da conta bancária reside fiscalmente. Deverá, portanto, declarar a sua conta luxemburguesa à administração fiscal do seu país de residência.

Todos devem também declarar todas as suas fontes de rendimento, incluindo as estrangeiras, à administração do seu país de residência.

Que banco escolher no Luxemburgo?

A escolha de um banco é crucial quando se chega a um novo país como expatriado ou trabalhador fronteiriço. A sua escolha de banco no Luxemburgo deve, acima de tudo, depender das suas necessidades.

Bancos de retalho para as suas necessidades diárias no Luxemburgo

O banco de retalho é o parceiro financeiro que o acompanhará diariamente durante a sua estadia no Luxemburgo.

Os bancos de retalho são particularmente recomendados para operações diárias, como o pagamento do seu salário, a disponibilização de meios de pagamento ou ainda a realização dos seus projetos, como a aquisição de um imóvel. Eles também poderão fornecer-lhe outros serviços, como produtos de poupança ou ainda consultoria patrimonial. Se necessário, eles poderão encaminhá-lo a instituições do tipo bancos privados para a gestão do seu patrimônio.

Cada vez mais bancos luxemburgueses ou internacionais instalados no Luxemburgo oferecem hoje pacotes bancários "Especial expatriados". Informe-se.

Para abrir uma conta bancária no Luxemburgo, verifique junto do seu banco no seu país atual se este não tem uma filial no Luxemburgo. A ligação entre as duas instituições poderá facilitar as transações financeiras entre o seu país de origem e o seu novo país de acolhimento ou de trabalho, o Luxemburgo.

Os bancos de retalho luxemburgueses

Os nossos parceiros Raiffeisen, Spuerkeess e BIL são os principais bancos luxemburgueses. Dispõem de agências em todo o território luxemburguês.

A Post também oferece serviços bancários, além dos serviços postais.

Esses mesmos bancos oferecem frequentemente um serviço de gestão de património, em consonância com a sua presença internacional. Também poderá encontrar outros bancos quase exclusivamente orientados para a gestão de património ou de fundos.

Os bancos de retalho internacionais

O BGL BNP Paribas, grupo bancário francês, também está bem estabelecido no território luxemburguês.

Todos eles dispõem frequentemente de uma extensa rede de agências, com escritórios próximos da sua residência ou local de trabalho.

O ING Bank anunciou recentemente o encerramento das suas atividades de banca de retalho no Luxemburgo, a fim de se dedicar às suas atividades de banca privada. Os clientes foram convidados a transferir as suas contas bancárias para outras instituições do mercado.