O mecanismo de três pilares das pensões luxemburguesas

Quando cheguei ao Luxemburgo há alguns anos, descobri rapidamente, ao longo das conversas, que cuidar da aposentadoria não era apenas uma questão de poupança. Era principalmente uma questão fiscal. Levei essa ideia na brincadeira e adiei o momento de agir. Grave erro.

É importante saber que o Luxemburgo oferece aos seus residentes e trabalhadores um sistema de aposentadoria estruturado em três pilares complementares. Esse sistema combina benefícios públicos, vantagens profissionais e opções de poupança pessoal para garantir segurança financeira aos indivíduos que trabalham no Luxemburgo após a aposentadoria.

Pilar 1: a pensão legal da Segurança Social

Uma base sólida para contribuir para a sua reforma

O primeiro pilar do sistema de pensões no Luxemburgo é um regime público de pensões por repartição. Gerido pela Segurança Social, é obrigatório para todos os assalariados, independentes e funcionários públicos no Luxemburgo.

Este sistema baseia-se na solidariedade entre gerações. As contribuições dos trabalhadores atuais financiam as pensões dos reformados. É financiado pelas contribuições sociais, deduzidas dos rendimentos dos trabalhadores e dos empregadores, bem como por uma contribuição do Estado.

• Condições de elegibilidade: Para ter direito a uma pensão, é necessário ter contribuído durante pelo menos 10 anos no Luxemburgo ou noutros países da União Europeia.
• Montante da pensão: É calculado em função da duração das contribuições e do nível de rendimentos ao longo da carreira.
• Idade de reforma: A idade legal de reforma é fixada em 65 anos, com possibilidades de reforma antecipada a partir dos 57 ou 60 anos, sob determinadas condições específicas.

Mas as perspetivas de pensão paga são insuficientes

Embora este pilar constitua uma base sólida, pode não ser suficiente para manter um nível de vida confortável, especialmente para os trabalhadores com rendimentos médios ou elevados. Além disso, o sistema público de pensões da Segurança Social luxemburguesa já deixa entrever um défice dentro de alguns anos. Daí o interesse dos outros dois pilares para complementar a sua futura reforma.

Além disso, existe um verdadeiro problema de empregabilidade dos idosos no Luxemburgo.

Pilar 2: a pensão complementar da empresa

Uma vantagem de reforma oferecida por algumas empresas luxemburguesas

O segundo pilar é um regime de pensão complementar oferecido por algumas empresas no Luxemburgo. Este sistema é opcional e visa complementar as prestações do primeiro pilar, especialmente para os funcionários que desejam melhorar a sua pensão.

• Características: Este regime pode ser de contribuições definidas (montante das contribuições fixado antecipadamente) ou de prestações definidas (montante da pensão garantido).
• Participação: As contribuições são frequentemente financiadas pelo empregador, por vezes com uma contribuição do empregado. Este tipo de regime é particularmente comum para quadros e empregados com rendimentos elevados.
• Vantagens fiscais: As contribuições pagas nestes planos beneficiam geralmente de vantagens fiscais para os empregadores e os empregados.

Uma vantagem para melhorar o seu nível de vida futuro após a reforma

As empresas que oferecem este tipo de regime utilizam frequentemente esta vantagem para atrair e fidelizar talentos. Saiba mais sobre o segundo pilar das contribuições para a pensão de velhice

Pilar 3: produtos de poupança individual para a reforma

Uma poupança flexível e vantajosa para a reforma

O terceiro pilar baseia-se em produtos de poupança-reforma individuais, subscritos voluntariamente por pessoas que desejam antecipar a sua reforma. Estes produtos permitem uma grande flexibilidade em termos de contribuições e investimentos.

• Exemplos de produtos: Contratos de seguro de vida, planos de poupança-reforma e outros investimentos dedicados à preparação para a reforma.
• Vantagens fiscais: As contribuições para estes planos podem dar origem a deduções fiscais, dentro de certos limites.
• Flexibilidade: Os subscritores podem escolher o montante, a frequência das contribuições, bem como os suportes de investimento adequados aos seus objetivos.

Reforço da segurança financeira na reforma

O terceiro pilar é recomendado para aqueles que procuram maximizar os seus rendimentos na reforma e reforçar a sua segurança financeira.

Esses PERI são subscritos voluntariamente por pessoas que desejam preparar melhor seu futuro financeiro para a aposentadoria. Os produtos de poupança complementar para a aposentadoria são contratos individuais. Trata-sede seguros de vida, planos de poupança para a aposentadoria ou investimentos dedicados especificamente à preparação para a aposentadoria.

Um único conselho: preocupe-se com a sua reforma o mais cedo possível

Como muitos residentes estrangeiros, já teve uma experiência profissional noutro país. E talvez vá viver para outro país que não o Luxemburgo em breve. Por isso, a gestão da sua reforma pode ser um pouco complicada. Portanto, se é residente no Luxemburgo, é fundamental tratar disso agora.

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