Aprire un conto e servizi bancari

Sei appena arrivato in Lussemburgo come espatriato? Una delle prime cose da fare sarà sicuramente aprire un conto bancario.

Nel Granducato esistono numerose banche che, nella maggior parte dei casi, offrono servizi bancari al dettaglio per le operazioni quotidiane e la gestione patrimoniale.

Istituti bancari in Lussemburgo

Il sistema bancario lussemburghese è composto da oltre 120 banche internazionali, con sede in quasi 30 paesi.

Questi istituti bancari e finanziari offrono numerosi servizi transfrontalieri. Il coefficiente medio di solvibilità è superiore al 24%.

Le banche di rete o al dettaglio sono le più adatte per le vostre operazioni bancarie quotidiane: versamento degli stipendi, mezzi di pagamento, ecc.

Le cosiddette banche private offrono servizi più sofisticati, come servizi patrimoniali o di gestione patrimoniale. In Lussemburgo stanno nascendo sempre più "family office". Queste strutture rispondono alle esigenze dei grandi patrimoni internazionali.

Per le esigenze delle imprese, le grandi banche internazionali offrono anche servizi dedicati.

Apertura di un conto bancario per privati

Le agenzie bancarie sono generalmente aperte dal lunedì al venerdì dalle 9:00 alle 16:30. Attenzione : potrebbero chiudere anche tra le 12:00 e le 13:30.

È obbligatorio aprire un conto bancario in Lussemburgo?

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Come aprire un conto bancario in Lussemburgo?

Si consiglia vivamente di aprire un conto bancario in Lussemburgo. Vi consentirà di ricevere il vostro stipendio, gli assegni familiari, ecc., ma anche di pagare l'affitto, l'elettricità, ecc.

Assicuratevi che la banca scelta disponga di una buona rete di agenzie e bancomat sul territorio del Granducato. Tutte le banche di rete o le banche al dettaglio offrono questi servizi, anche se i bancomat tendono a scomparire a causa dello sviluppo di altri mezzi di pagamento diversi dal contante.

Tradizionalmente, il Lussemburgo è un mercato bancario di prossimità. Nel 2021, si contavano 34 agenzie bancarie ogni 100.000 abitanti. Ma la crisi del Covid ha avuto ripercussioni anche su questo mercato. Da allora, la tendenza generale è quella di chiudere le agenzie al dettaglio. Vedi sotto

Per aprire un conto in una filiale bancaria, è necessario presentare un documento d'identità (carta d'identità o passaporto valido) e un certificato di residenza (bolletta dell'elettricità, contratto di locazione, ecc.). Alcune banche richiedono anche il contratto di lavoro e l'accredito dello stipendio sul conto.

Prima di recarvi in filiale, non esitate a visitare i siti web delle diverse banche in Lussemburgo per una prima informazione e impressione.

Banche online via Internet e mobile

Le banche digitalizzate possono anche offrire l'apertura di un conto bancario online.

Le banche offrono ormai sempre più servizi online. Non è quasi più necessario recarsi in filiale per le operazioni di gestione corrente.

Le principali banche con sportelli offrono l'accesso ai vostri conti e una gestione semplificata tramite un servizio di web banking. Questo servizio offre inoltre numerosi strumenti online (simulatore di prestiti, fiscalità, ecc.).

L'accesso e le operazioni sono completamente sicuri grazie a un sistema di certificazione elettronica e identificazione digitale Luxtrust. Accessibile in particolare tramite smartphone tramite l'applicazione LuxTrust Mobile, tutte le operazioni sono verificate e sicure.

Costo di apertura di un conto bancario e spese di gestione

A seconda delle banche, il possesso di un conto bancario può essere gratuito o a pagamento. Il costo è variabile, da 2 a 10 euro al mese, a seconda dei servizi scelti. Considerate una media di 5 euro di spese di gestione mensili. Attenzione: l'invio degli estratti conto in formato cartaceo per posta è a pagamento. Ricordatevi di richiederne la cancellazione se non ne avete bisogno.

Alcuni istituti bancari offrono pacchetti di servizi collegati al vostro conto corrente principale. Queste formule a pagamento comprendono un numero di prelievi gratuiti in Lussemburgo e nell'Unione Europea, anche al di fuori della propria rete bancaria.

Diverse banche offrono pacchetti specifici per gli espatriati, con una serie di servizi su misura. Informatevi al momento dell'apertura del conto.

Altri servizi bancari per le esigenze quotidiane

Mezzi di pagamento

Le banche offrono ai propri clienti diverse soluzioni di pagamento, tra cui la fornitura di carte bancarie.

Carte di credito a debito immediato o differito

Esistono due tipi di carte bancarie: carte di pagamento a debito immediato e carte di credito a debito differito.

Si noti che le carte VPay a debito immediato non consentono di pagare gli acquisti online. Possono essere utilizzate solo nei negozi o per prelevare contanti dai distributori automatici.

A seconda della banca, le tariffe e le formule associate sono diverse. Informatevi presso il vostro istituto bancario.

Pagamento degli acquisti con carta di pagamento o di credito

Il pagamento dei vostri acquisti è possibile con la carta V PAY (ad addebito immediato) o con le carte di credito VISA o MasterCard (ad addebito differito).

Dall'inizio della pandemia, i pagamenti con carta di credito sono diminuiti notevolmente a favore dei pagamenti mobili.

Assistenza in caso di smarrimento o furto della carta di credito - blocco della carta di credito

In caso di smarrimento o furto della vostra carta di credito American Express, V PAY, Visa o Eurocard MasterCard, contattate immediatamente il servizio Worldline Six Payment - Cetrel (24 ore su 24, 7 giorni su 7) per bloccare la vostra carta, al seguente numero. Tel.: +352 49 10 10.

Prelievi di contanti

Ad eccezione dei bancomat della propria banca, i prelievi effettuati presso altre banche sono a pagamento. Per prelevare denaro da un bancomat è necessaria una carta di credito.

I prelievi di contanti vengono effettuati principalmente con la carta V PAY (sistema di carta di debito europeo) offerta da numerose banche. I prelievi di contanti possono essere effettuati anche (ma con costi aggiuntivi) con una carta VISA o MasterCard.

I prelievi di contanti sono oggi in calo. Parallelamente, anche il numero di bancomat è in diminuzione. È possibile trovarli all'interno delle agenzie bancarie o nei centri commerciali.

Pagamenti in contanti

Per quanto riguarda i pagamenti in contanti, va notato che il Lussemburgo è uno dei pochi paesi dell'Unione Europea ad autorizzare pagamenti in contanti senza limiti di importo.

Pagamenti mobili e bonifici elettronici

Sempre più istituti bancari offrono un'applicazione di Mobile Banking per smartphone. Questa consente di pagare direttamente nei negozi dal proprio telefono, al posto della carta di credito.

Il Lussemburgo è oggi al terzo posto per i pagamenti tramite app mobili. L'uso di Payconiq, un'applicazione lussemburghese, è in continua crescita. Consente di pagare direttamente il commerciante o le amministrazioni pubbliche tramite un codice QR da scansionare. Molto pratica, l'applicazione Payconiq è gratuita. Consente inoltre di effettuare trasferimenti di denaro istantanei tra privati, direttamente dai numeri di telefono cellulare.

Mutui immobiliari o prestiti al consumo in Lussemburgo

La vostra banca è anche il vostro partner se avete bisogno di un prestito personale o se desiderate sottoscrivere un mutuo immobiliare per acquistare un immobile. La banca potrà infatti integrare il vostro contributo con la concessione di un prestito in base al vostro reddito e alle vostre spese finanziarie. Anche altri istituti finanziari, in particolare i broker, offrono questo tipo di servizio finanziario.

Per un prestito immobiliare, potete contrarre un prestito a tasso fisso o variabile. Solo il tasso variabile consente di rimborsare il prestito in anticipo senza costi aggiuntivi. Tenetelo presente se prevedete un forte afflusso di denaro.

Gli interessi debitori pagati alla vostra banca possono essere dedotti dalla vostra dichiarazione dei redditi.

Conti di risparmio in Lussemburgo

La vostra banca vi proporrà anche l'apertura di un conto di risparmio o altre soluzioni di investimento per diversificare il vostro patrimonio finanziario.

Informatevi anche sui prodotti di risparmio che consentono di dedurre una parte delle somme versate dal vostro reddito dichiarato ogni anno. Il risparmio immobiliare e l'assicurazione sulla vita fanno parte di questi prodotti di risparmio esenti da imposte.

L'assicurazione sulla vita è uno strumento di investimento sicuro. Questo prodotto consente inoltre di essere versato senza diritti di trasmissione ai vostri beneficiari in caso di decesso.

Maggiori informazioni sulla trasmissione in caso di decesso e sulle leggi successorie in Lussemburgo sono disponibili qui.

Le banche possono anche offrirvi prodotti di risparmio previdenziale per preparare la vostra futura pensione.

Servizi di gestione patrimoniale, family office

Il Lussemburgo è particolarmente noto per la sua gestione patrimoniale. Il suo know-how, sviluppato nel corso di molti anni, attira quindi uomini d'affari e grandi patrimoni internazionali. L'offerta di gestione patrimoniale è tuttavia completamente adattata anche a patrimoni meno consistenti.

Che si tratti di banche o società finanziarie specializzate, ognuno troverà una soluzione in materia di private banking e gestione patrimoniale. Gli specialisti finanziari potranno proporvi un'offerta su misura per la gestione patrimoniale, la consulenzain materia di investimenti o anche servizi di family office o attività filantropiche.

Che si tratti di esigenze semplici, diversificazione patrimoniale tramite una gestione di portafoglio mutualizzata o veicoli finanziari complessi, l'esperienza lussemburghese è reale.

Le attività finanziarie nazionali o transfrontaliere sono svolte da esperti, in totale trasparenza e nel pieno rispetto delle norme di compliance.

Apertura di un conto bancario per i non residenti

Conto bancario per non residenti intraeuropei e frontalieri

Anche se non si è residenti in Lussemburgo, è possibile aprire un conto bancario in base al proprio paese di residenza. Se ciò è consentito per i paesi dell'Unione Europea, altri paesi come gli Stati Uniti, ad esempio, impongono delle restrizioni. Informatevi a livello locale. In ogni caso, sarete soggetti a una serie di regole.

I lavoratori frontalieri possono aprire un conto in Lussemburgo, tra l'altro per il versamento del loro stipendio. In questo modo possono usufruire di numerosi servizi bancari. Verrà loro rilasciata una carta di pagamento V-Pay o una carta di credito tipo Mastercard o Visa, a condizione che domiciliino il loro reddito. Potranno anche aprire un conto di risparmio. Potranno essere loro offerti altri servizi.

Fine del segreto bancario dal 2016

Il segreto bancario non è più in vigore in Lussemburgo dal 2013 ed è stato applicato dal 2016. Le banche lussemburghesi praticano oggi lo scambio sistematico di dati bancari al fine di combattere l'evasione fiscale.

Tutte le banche sono oggi tenute a comunicare le informazioni finanziarie dei propri clienti all'Amministrazione. Se risiedete all'estero, le informazioni saranno trasmesse anche all'amministrazione del paese in cui risiede fiscalmente il titolare del conto bancario. Dovrete quindi dichiarare il vostro conto lussemburghese all'amministrazione fiscale del vostro paese di residenza.

Ognuno deve inoltre dichiarare tutte le proprie fonti di reddito, comprese quelle estere, all'amministrazione del proprio paese di residenza.

Quale banca scegliere in Lussemburgo?

La scelta di una banca è fondamentale quando si arriva in un nuovo paese come espatriato o lavoratore frontaliero. La scelta della banca in Lussemburgo deve dipendere innanzitutto dalle vostre esigenze.

Le banche al dettaglio per le vostre esigenze quotidiane in Lussemburgo

La banca al dettaglio è il partner finanziario che vi accompagnerà quotidianamente durante il vostro soggiorno in Lussemburgo.

Le banche al dettaglio sono particolarmente consigliate per le operazioni quotidiane come il versamento dello stipendio, la messa a disposizione di mezzi di pagamento o la realizzazione di progetti come l'acquisto di un immobile. Saranno inoltre in grado di fornirvi altri servizi come prodotti di risparmio o consulenza patrimoniale. Se necessario, potranno indirizzarvi verso istituti di tipo bancario privato per la gestione del vostro patrimonio.

Sempre più banche lussemburghesi o internazionali con sede in Lussemburgo offrono oggi pacchetti bancari "Special expat". Informatevi.

Per aprire un conto bancario in Lussemburgo, verificate presso il vostro istituto bancario nel vostro paese attuale se questo dispone di una filiale in Lussemburgo. Il collegamento tra i due istituti potrà eventualmente facilitare i movimenti finanziari tra il vostro paese d'origine e il vostro nuovo paese di accoglienza o di lavoro, il Lussemburgo.

Le banche al dettaglio lussemburghesi

I nostri partner Raiffeisen, Spuerkeess e BIL sono le principali banche lussemburghesi. Dispongono di agenzie un po' ovunque sul territorio lussemburghese.

Post offre anche servizi bancari, oltre ai servizi postali.

Queste stesse banche vi offriranno spesso un servizio di gestione patrimoniale, in linea con la loro presenza internazionale. Potrete anche trovare altri operatori bancari orientati quasi esclusivamente alla gestione patrimoniale o di fondi.

Le banche internazionali al dettaglio

BGL BNP Paribas, gruppo bancario francese, è anch'esso ben radicato sul territorio lussemburghese.

Tutte dispongono spesso di una vasta rete di agenzie, con uffici vicini al vostro domicilio o al vostro luogo di lavoro.

ING Bank ha recentemente annunciato la cessazione delle sue attività di banca al dettaglio in Lussemburgo per dedicarsi alle attività di banca privata. I clienti sono stati invitati a trasferire i loro conti bancari ad altri istituti della piazza.