Seguro de vida luxemburguês e expatriação
O seguro de vida luxemburguês para expatriados
Quando se é expatriado, subscrever um seguro de vida luxemburguês revela-se um excelente investimento financeiro. Isto por várias razões.
Em primeiro lugar, o seguro de vida luxemburguês oferece uma diversificação de investimento financeiro com uma rentabilidade interessante.
Além disso, o seguro de vida luxemburguês oferece grande segurança de investimento financeiro. Contra o pagamento de prémios, permite beneficiar de um suporte de capitalização, utilizável em caso de vida ou morte do subscritor.
Além disso, este contrato aplica-se num quadro civil e fiscal particularmente vantajoso. Oferece neutralidade fiscal e segurança no que diz respeito aos ativos depositados.
O seguro de vida luxemburguês revela-se particularmente vantajoso para expatriados e para uma clientela internacional móvel.
O que é o seguro de vida luxemburguês?
Um seguro de vida clássico, mas não só...
À primeira vista, o seguro de vida luxemburguês é um contrato de seguro de vida totalmente clássico, com grande flexibilidade de investimento. Mas, de acordo com a lei luxemburguesa, o subscritor de um contrato de seguro de vida beneficia do «Triângulo de Segurança» e de um «Superprivilégio».
O subscritor compromete-se a pagar prémios regularmente (ou um prémio único na abertura). Também é possível efetuar pagamentos livres. Os prémios serão investidos em veículos financeiros, monetários, obrigatórios ou em ações, de acordo com o perfil de risco escolhido e o rendimento esperado.
O contrato é subscrito por um prazo fixo, determinado na data da subscrição. No entanto, o subscritor pode levantar os fundos a qualquer momento. Atualmente, não é aplicada qualquer penalização em caso de levantamento antes da data prevista. O subscritor recupera os seus fundos valorizados no momento t.
É importante saber que são aplicadas taxas de subscrição e de gestão sobre os montantes investidos.
Vencimento do contrato de seguro de vida
Em caso de vida do subscritor e no vencimento do contrato, o seguro de vida permite o pagamento de um capital ou de uma renda.
Por exemplo, em caso de aposentadoria, o subscritor pode optar pelo recebimento de rendimentos regulares. No entanto, é importante observar que, no caso de pagamento na forma de renda, a garantia de transmissão do capital aos beneficiários é suprimida.
Em caso de falecimento do tomador, os beneficiários designados no contrato recebem o capital sem direitos sucessórios.
Triângulo de segurança para contratos de seguro de vida
O sistema denominado «Triângulo de segurança» visa proteger o subscritor do contrato de seguro de vida. Com efeito, os contratos de seguro de vida luxemburgueses não fazem parte do balanço da companhia de seguros junto da qual são subscritos.
Os contratos de seguro de vida são registados junto de um depositário independente, aprovado pela Comissão de Seguros. Esta CAA exerce um direito de supervisão que permite garantir o equilíbrio entre as provisões técnicas e os ativos representativos.
Mais concretamente, os fundos poupados num contrato de seguro de vida luxemburguês são distintos dos dos acionistas e credores da companhia de seguros. Os clientes vêem assim os seus ativos protegidos.
Superprivilégio para o subscritor de seguro de vida
Além disso, em caso de falência da companhia de seguros, o subscritor do contrato de seguro de vida luxemburguês dispõe de um «superprivilégio». É um credor de primeiro grau sobre o património regulamentado através do CAA. E este superprivilégio aplica-se perante os outros credores, incluindo os públicos! O aforrador tem, portanto, a certeza de recuperar os seus ativos financeiros.
Além disso, ao contrário de outros países, como a França, por exemplo, a garantia é ilimitada.
Neutralidade fiscal do seguro de vida luxemburguês
Além disso, uma das principais particularidades do contrato de seguro de vida luxemburguês é a sua neutralidade fiscal. Este adapta-se ao país de residência e/ou nacionalidade do tomador do seguro.
É por isso que o seguro de vida apresenta várias vantagens importantes para expatriados e pessoas geograficamente móveis. Isto é ainda mais verdadeiro quando estas pessoas mudam regularmente de país de residência devido a transferências profissionais.
Devido à neutralidade fiscal do seguro de vida, o Luxemburgo não tributa nem os prémios, nem as mais-valias realizadas no momento do resgate ou do vencimento do contrato.
Dependendo do país de residência, o seu contrato de seguro de vida pode proporcionar-lhe um rendimento líquido mais elevado, após dedução dos impostos.
Além disso, pode deduzir os prémios pagos num contrato de seguro de vida do seu rendimento fiscal. Mais informações aqui.
Um investimento seguro
Estabilidade econômica do Luxemburgo
No que diz respeito à segurança dos seus investimentos, o Luxemburgo é conhecido pela sua estabilidade económica e financeira. Esta estabilidade é , aliás, elogiada todos os anos pelas agências de notação.
Escolha das moedas e unidades de conta
Com o seguro de vida luxemburguês, o aforrador pode optar por investir em várias moedas e unidades de conta. Os contratos de vida luxemburgueses protegem assim contra taxas de câmbio desfavoráveis entre moedas.
Consequentemente, o subscritor de um contrato de seguro de vida luxemburguês pode optar por depositar as suas poupanças na moeda do seu país de residência. Isto facilita os pagamentos ou permite levantar as suas poupanças noutra moeda. O que é ainda mais interessante se o subscritor tiver mudado de país de residência entretanto.
Confidencialidade e princípio de impenhorabilidade dos seguros de vida
Por fim, a lei luxemburguesa inscreveu a confidencialidade como princípio básico das transações. Os credores não podem apreender os contratos de seguro de vida.
O seguro de vida, garantia potencial para a compra de um imóvel
Por outro lado, estes podem ser dados em penhor como garantia na subscrição de um empréstimo bancário. Informe-se junto do seu banco. O seguro de vida permitir-lhe-á fazer uma compra imobiliária a um custo menor, evitando, por exemplo, os custos da hipoteca sobre a sua aquisição imobiliária.
Prepare a sua reforma com o seguro de vida
O seguro de vida também pode oferecer um complemento de aposentadoria interessante com contratos mais específicos, como o Plano de Poupança para Aposentadoria.
Não hesite em informar-se junto do seu banco ou da sua companhia de seguros. Eles saberão aconselhá-lo da melhor forma, tendo em conta os seus interesses.
Onde subscrever um seguro de vida? Quais são as companhias de seguros no Luxemburgo?
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